727-【投资30讲】4.10 消费贷的资金流向

🎼.
在这个时代里，对年轻人最有价值的建议是这样一条叫不要借钱消费啊，每年都有几千万年轻人走入社会，几乎全部从第一天开始就被打入债务的深渊。
在通往财富自由之路里呢啊我给大家了一个比较清晰的定义。
什么叫财务自由呢？
财务自由的意思是说，终将有一天你将不必为了生活而出售时间。
那这个时候呢你就财务自由了，这是一种定义，对吧？
我也反复强调一件事情。
这个财富的创造和积累究竟来自于何处。
那财富的创造和积累呢一共有三种啊，第一种呢是生产，第二种呢是销售，第三种呢是组织呀？
生产销售。
用于组织。
那么当你哈去借钱的时候，如果你借钱用于生产，那你很可能就走在致富的路上。
但是如果你借钱用于消费，那你就走向贫穷的路上。
所以呢借钱消费哈是万万使不得的事情。
虽然来说，从整体社会的结果来看的话呢。
借贷消费啊对刺激社会经济啊，刺激社会发展是有帮助的。
但是对个体来说，借钱消费是非常有害的，就是燃烧自己，造福社会。
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年轻人呢尤为如此，为什么呢？
因为道理很简单，钱是有时间价值的，越早的钱是越有价值的。
所以呢到最后一正一负会形成巨大的差异。
如果早期的时候用钱去投资呢？
那后面的收益就会非常的高。
但是如果早期的时候借钱去消费呢？
那后面的利息就会非常的高，所以两相相差差距非常非常的大。
然然我就一直在想，有什么样办法哈，才能让众多的年轻人去理解消费。
对待对自己是有害的呢，这几乎是一场注定失败的争斗，为什么呢？
因为对年轻人来说，消费的欲望太强烈了啊，你告诉他说哈哎那个花呗的利率啊，其实不是127啊，总计年利率是7.
5%啊，然后呢，你告诉他怎么去计算，到最后得出结论说，哎那个花呗的利率其实是年化15%。
哎，但说句实话啊啊7.
5%和15%这种数。
是啊，不会给他们带来哈什么决策上的变化的。
为了买iphone，他连肾都肯卖，这这你有什么办法，对不对？
所以有很多的时候呢，我们想不出什么办法。
所以今天早上哈我琢磨了一个方法，为什么琢磨这个方法呢？
某种意义上哈，就是我们群里的人，或者是说也有相当数量的人，其实是在借钱消费啊，举个例子来说哈，不出意外的话，有很多人贷款买房了。
😊ます。
那贷款买房这件事情呢，哎其实跟很多人想的并不一样，第一套房它不是投资。
哎，你第一套房只能是消费，理解我的意思吗？
因为你不可能把它卖掉嘛，流动性等于零了嘛，你把它卖掉，你转哪去啊？
😡Yeah.
所以呢第一套房哈，它其实不是投资的，还是消费的。
所以呢有很多人的家庭的财务状况是非常不健康的，为什么呢？
因为他的资产在60%以上是负债，这你说能财富自由吗？
还有很多人哈是父母，那你要是父母的话呢？
😊。
你就同样面临一个问题，就是你的孩子会从校门走出的啊，会走向社会的。
然后呢会被这个社会所影响的。
到最后呢哎变成借钱消费的人。
那你的家族就会走向贫穷之路，对吧？
所以呢这个是非常头疼的问题哈，所以如何向年轻人解释，或者是说如何向自己的亲人解释，还说这个借钱消费是有害的呢？
😊除了利率方面的算法之外呢，我今天琢磨了另外一件事情哈，就是让我们去研究一下这个钱是怎么流动的。
这个资金走向是怎样的。
银行呢其实自己是没有钱的，他要吸储的，所以呢民众呢就是储户对吧？
然后把钱呢存到银行，而银行呢总体上来看，什么活息呀，定期呀，长期啊等等各种利率哈综合起来看，大概哈大概会支付给储户3%的利息，就是银行有成本，它的成本就是给储户的利息支出啊，大约是3%。
然后呢，在银行和消费者中间。
😊那就有小贷公司，这个花呗就是小贷公司，京东的白条啊，也是小贷公司啊，小米其实也有小贷业务。
所以呢他们会向银行借钱，然后呢再贷款给消费者，然后呢，这些小贷公司呢发行ABS支付给银行的利率呢大概是6%。
那这样的话呢，银行呢是喜欢这个业务的，为什么呢？
因为他有3%的毛利嘛，对吧？
因为小贷公司支付给他6%，然后呢，他在支付利息给。
民众哈3%，所以它有毛利3%。
但实际上你仔细想想看哈，其实呢银行已经是暴利了。
因为它不是像大家想象的，只有毛利3%，它其实是毛利百分之百，对吧？
因为它的成本哈是3%，然后它的这个毛收入是6%，那它的收益不是百分之百嘛，对吧？
所以银行已经非常非常暴利了，然后呢，这个小贷公司呢啊包装各种各样的消费贷，他要告诉你啊，利息很低，它甚至不叫利息的。
叫手续费，然后呢，手续费很低啊，分期啊，糊弄你哈让你一算，哎，你看起来是7.
5%，但实际上是什么呢？
实际上是更高的，为什么呢？
因为它那个利息啊是永远按照最初的本金来计算的。
可是你在不停的还的，你还了利息应该下降啊，那都不下降。
所以到最后呢哈包装后的实际利息呢，通常哈在15%左右甚至更高，那这就是消费贷的资金流向，就是储货的钱流向。
😊银行银行钱流向小贷，小贷呢从消费者再流向消费者。
消费者还钱之后呢，小贷再把钱还给银行啊，银行呢接着再循环放贷，为什么呢？
储户的钱通常情况下总是有大量的钱留存在银行里面，对吧？
그.
可这里面哈有个小的问题哈是什么呢？
大家看哈，其实那个消费者和储户很可能是同一群人，或者是说干脆其实就是同一群人。
为什么呢？
你这么想就明白了啊，你的父母呢也没有什么赚钱能力，所以呢他们会把钱存到银行里去。
然后呢，你作为年轻人呢，你去管父母要钱，他们不给。
所以呢你管花呗要钱，花呗呢就跑到银行要钱，银行呢就用你父母存的那些钱，。
后呢啊给花呗花呗呢再给你。
然后呢，就是你等于说是用你自己家的钱赚了一整圈，支付了15%的利率。
然后呢，你爹妈只能拿到3%，12去哪了？
十二去了这中间环节这个资金流向哈，你搞清楚之后，你就会发现说你作为年轻人啊不带这么花父母钱的，这样能理解吗？
那实在是太亏了。
其实呢我我是没有任何动力去批判利息或者是批判高。
利贷的啊，什么金融就是剥削，这种说法我也是不认同的，理解吧？
但是呢你仅从这个资金流向，然后呢，利润的产生这个过程你就能够理解这个消费贷是极其不划算的事情对？
对年轻人来说，那消费贷对谁划算呢？
其实是这样子的哈，如果你个人的哈赚钱能力。
也就是说您今年能赚100万，明年呢能赚200万，那你的成长就是百分之百。
你今年能赚100万，明年能赚一。
15万，那你成长就15%。
如果你的成长率啊啊高于这个消费贷的利率的话，那么你借钱消费是划算的这就出现了怪圈哈，就是越能赚钱的人，借钱消费才是越划算的。
😊。
但是呢另外一个特点是什么呢？
就是能赚钱的人啊，月会赚钱的人啊，他其实是没有借款消费的需求的。
因为对他来讲不划算，看起来划算。
但是呢对他来讲，他可以生产更多东西，赚更多的钱。
所以你去看哈，有钱人买东西呢，他不分期的那直接付全款算了。
所以呢一般到最后的结果是什么呢？
穷人才使用消费贷的，而穷人使用消费贷的结果是什么呢？
刚才看到了这个资金流向吧，实际上哈就是每年充。
😡你家里哈不是拿走10%，这比通货膨胀吓人太多了，更何况绝大多数家庭甚至没有储蓄，那就直接拿走15%。
大家知道15%，复利是什么概念嘛？
就是之前我举过一个例子啊，就是可口可乐公司在过去的100年间哈，可口可乐为投资者创造了171万倍的收益，171万倍啊？
可是他的投资年化复合回报就是15%就是15%。
所以15%。
是很吓人的，这是第一条。
第二条是每年都多赚15%，对吧？
是非常非常难的。
过去100年间只有一家公司就是可口可乐做到了，剩下还都没做到呢。
而每年被抽走10%啊，就是你每年哈。
😊收益率是负10%，那十年之后呢啊你就只剩下34%了，所以你一定会变得非常贫穷的对吧？
所以这个消费贷这件事情对整个社会的影响也是非常非常大的。
其实呢啊随便批评他也是不对的。
为什么呢？
如果没有消费贷的话呢，经济就发展缓慢，这是实情。
然后呢，为了刺激经济发展呢啊银行们呢有足够的说辞啊，小贷公司也有足够的说辞，对吧？
让社会接受这些消费贷的存在。
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但是我可以告诉你的是哈，它的长期效应是非常非常可怕的对吧？
消费贷这么刺激，经济那么发展，然后呢造成的结果是贫富差距非常非常的大，乃至于有相当数量的人啊，被小贷被银行被消费贷榨干了，彻底榨干了，然后呢，没有办法翻身了，但是呢老百姓不懂啊，他不知道自己的贫穷是如何来的呀，他一直觉得自己过着好日子可以借钱
。
😊买这个借钱买那个对吧？
他一直觉得自己在过着好日子。
可是呢活着活着就突然发现说自己处于社会的底层，对吧？
他不懂，他也不知道这个资金流向是什么样的，有太多的人每年被盘剥走10%而不自知，到最后呢落入了贫困的陷阱，永世不得翻身。
😡Yeah.
所以呢嗯你去理解这个资金流向，我相信对你啊这个意志哈借贷消费的欲望有很大的帮助。
然后呢，如果你有孩子，对吧？
你也要想办法把这种思考方式，这种思考结果传递给他对吧？
避免他走向贫穷。
所以呢这一节课哈基本上哈指你家族的财富，你仔细想想看是不是这个道理。
所以到最后啊你相信我认知不一定能。
😊变现的认知差才能够变现。
你的认知和别人认知有巨大的高低差异，它才会形成瀑布，才会形成水压，才会变现。
好了，今天呢就分享到这里，对吧？
希望你了解资金流向的本质啊，希望你了解消费贷的本质啊，希望你真正明白它的作用以及复杂效果，不要跟别人哈一样啊，四处批判，批判个毛啊，对吧？
这就是真相，这就是自然大。
🎼然就是这样的对吧？
但是呢自己要明白自己应该如何应对大自然。